理财规划师：理财不买保险就像人出门不穿衣服！

在现代社会中，一个人要想有钱，无非通过两个途径：上班赚钱、下班理财。你的收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”

而个人理财需要买保险，就如同一个人需要穿衣服。一个人没有保险，就如同一个人裸体，我称之为财富裸体。

通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，管好你现在和未来的流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由，让你的生活幸福和美好。

理财的一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

一、攒钱：一定要强制储蓄

挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行里，很多人说做不到。那麽如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

攒钱需要遵循以下两个原则：

1，一生恪守量入为出。支出才是财富的决定因素，即使你能赚很多钱，如果你花钱无度，最终还是会落得两手空空。

2，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。

那么，如何才能多攒钱呢？

1，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%—20%的工资存到银行去。

2，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。

4，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来。这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。

5，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。

6，如果买自住房，可以贷款。但每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。

二、生钱：把家中水库分成3份

生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀，也就是说你的钱会贬值。如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也有可能亏本。那么，我们应该如何分配和利用手中的钱呢？

我建议你把家中“水库”里的钱分成三份，分别放在三个池子里。第1个池子里放的是应急钱，第2个池子里放的是养命钱，第3个池子里放的是闲钱。

之所以这样划分，根据的是投资的三个属性。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。这三种钱都分别用来做什么？

1，应急钱。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。

2，养命钱。养命钱包括自己的养老金，子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3-5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。

3，闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品等。这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。我们用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。

三、护钱：保险是重要手段

护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外）造成你家的“水库”决堤，使你的家庭钱财大量流失甚至损失殆尽。

因此，我们需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你补偿性的资金，帮你渡过财务危机。保险在理财中占有非常重要的位置。保障型保险可以风险保障（保险事故赔偿）储蓄型保险可以为你生存保障（养老和子女教育）而投资型保险（投资基金）会给你带来资产增值。可见，保险在家庭理财中是必不可少的理财工具，科学理财，你必须要买保险。

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本文相关词条概念解析：

理财

理财（Financialmanagement），指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财产的保值、增值为目的。理财分为公司理财、机构理财、个人和家庭理财等。人类的生存、生活及其它活动离不开物质基础，与理财密切相关。“理财”往往与“投资理财”并用，因为“理财”中有“投资”，“投资”中有“理财”。所谓的理财也不仅仅是把财务往外投，被投资也是一种理财，不懂得被投资也就不懂得怎么更好投资。在现今社会，理财不仅仅局限于上班族，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。在具体实施该规划方案的过程，也称理财。

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